كيفية حساب الفائدة البنكية

كيفية حساب الفائدة البنكية تتم بواسطة خطوات سهلة وبسيطة، ولكنها تعتمد على عدة عوامل ومن أهمها المبلغ الذي تم إيداعه أو المراد اقتراضه، وعلى المدة الزمنية له، فمن خلال موقع البلد سوف نساعدكم في معرفة طريقة حساب الفوائد البنكية للودائع والقروض وأيضًا الشهادات.

كيفية حساب الفائدة البنكية

إن الفائدة البنكية هي عبارة عن مبلغ محدد يتم الاتفاق عليه من قِبل العميل مع البنك لسداده للمستحق، ففي حالة إن كان مودعًا يدفعه البنك له، ويكون بمثابة نسبة زائدة لرأس المال الذي تم إيداعه.

أما في حالة إن كان العميل مقترضًا فتعد الفائدة البنكية هنا هي المبلغ المطلوب منه أن يدفعه للبنك، ومن الجدير بالذكر أن الفائدة يعبر عنها بنسبة مئوية.

فنظرًا لكونها هامة لإدارة المعاملات المصرفية سعى البعض إلى معرفة كيفية حساب الفائدة البنكية بطريقة بسيطة، ففي السطور التالية سوف نوضح لكم الطريقة وفقًا للخدمة المستفادة من البنك:

1- حساب فوائد الودائع لأجل

تعد الودائع لأجل بمثابة الشيء الأساسي للادخار، فهي من الممكن أن تكون من أسبوع إلى سنة أو أكثر، فلقد وجه العديد من البنوك اهتمامهم بها في الآونة الأخيرة وذلك من خلال السماح بعمل وديعة طويل الأجل حتى 10 سنوات.

تضمن الودائع الحصول على عوائد مرتفعة مقارنةً بحسابات التوفير، ولكن هذه العوائد تختلف وفقًا لعدة أمور كمدة الوديعة والفترة الزمنية لصرف العائد سواء كانت شهرية أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنة.

من الجدير بالذكر أن ما يميزها عن غيرها من الخدمات المصرفية للادخار أنه من الممكن كسرها بكل سهولة وفي أي وقت والحصول على المبلغ المستحق مع الدخل المكتسب، ناهيك عن إمكانية أخذ القروض المضمونة بواسطتها واستخراج بطاقة الائتمان.

إلى جانب أن العوائد تتزايد بمجرد تزايد مبلغ ومدة الإيداع بفاعلية، أما عن كيفية حساب الفائدة البنكية للودائع فإنها تكون عبر تطبيق المعادلة الآتية:

معدل الفائدة = المبلغ الأصلي للإيداع × سعر الفائدة × فترة إيداع الأموال.

على سبيل المثال، في حالة إن قام العميل بعمل وديعة بنكية لمدة ثلاث سنوات وبمبلغ 150 ألف درهم، في حين أن البنك يوفر فائدة بمعدل 6% على الودائع، فإن إجمالي الفائدة البنكية عقب انتهاء مدة الإيداع تكون بتطبيق المعادلة كذلك: معدل الفائدة = 150000 × 6% × 3 = 27000 درهم.

بالنسبة للمبلغ الإجمالي الذي سوف يتم الحصول عليه عقب سحب الوديعة، فإنه سوف يكون 150000 + 27000 = 177000 درهم.

2- حساب فوائد الشهادات البنكية

تأتي الشهادات البنكية في المرتبة الثانية بالنسبة لعملية الادخار في البنوك فهي مثل الودائع، ولكن ما يميزها عنها بضعة أمور كمدة الشهادة ونسبة الفائدة إلى جانب الفترة المسموح بها لكسرها، ودورية الدفع وكذلك نوع العائد.

فهذا ما يجعلها تختلف أيضًا بين البنوك، ومن الجدير بالذكر أن الشهادات البنكية تسمح للعملاء بربط المبالغ المحددة، كما أن مدتها تتراوح من عام واحد إلى 10 أعوام.

أما عن معدل العائد للشهادة فإنه ينقسم إلى نوعين وهما العائد الثابت والعائد المتغير، إلى جانب أن فترة صرفه تكون شهرية أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية.

في حقيقة الأمر لا يمكن معرفة كيفية حساب الفائدة البنكية للشهادات لأنها تعتمد على مدة الشهادة بالإضافة إلى الفترة اللازمة لصرف العائد، كما أنه لا يمكن الحصول عليها في أي وقت، لأن الشهادة لا تُكسر إلا عقب مرور 6 أشهر من وقت ربطها.

غير ذلك فهي تقدم للعميل مميزات عديدة والتي من بينها إمكانية الحصول على بطاقة ائتمان بسهولة، وقرض مضمون، كما أن الفائدة فيها سعرها أعلى نسبيًا من فوائد الودائع.

3- حساب فوائد القروض

استكمالًا لموضوعنا الذي يوضح لكم كيفية حساب الفائدة البنكية، فمن المعاملات البنكية الشائعة هي الحصول على القروض، لذلك سوف نتحدث في السطور التالية عن فوائد القروض.

في حقيقة الأمر إن الفائدة التي تخصص للقروض تكون عبارة عن مبلغ إضافي للمبلغ الأساسي للقرض ويطلب تسديده للبنك من قِبل المقترض حتى يتسنى له استخدام بضعة أصول كالسلع الاستهلاكية والنقود أو السيارات وغيرها.

تنقسم الفائدة البنكية للقروض إلى نوعين وهما الفائدة البسيطة والفائدة المركبة، ففي السطور التالية سوف نوضح لكم كيفية حسابهما:

1ـ الفائدة البسيطة

إن الفائدة البسيطة هي التي يتم حسابها طوال فترة الاقتراض على المبلغ الأصلي المقترض دون الأخذ في عين الاعتبار أي عوامل أخرى، وعلى الأرجح تتطبق تلك الفائدة على القروض القصيرة أي التي تكون مدتها أقل من سنة.

أما عن كيفية حساب الفائدة البنكية البسيطة فإنها تتم عبر التعويض في المعادلة التالية:

قيمة الفائدة البسيطة = مبلغ القرض × مقدار الفائدة السنوية × مدة الاقتراض بالسنوات.

فعلى سبيل المثال في حالة إن اقترض شخصًا مبلغ قدره 100 دولار وكانت الفائدة البسيطة قدرها 6% ومدة القرض هي سنة واحدة، فإن قيمة الفائدة البسيطة طوال المدة تكون كالآتي = 100 × 6% × 1 = 6 دولار.

2ـ الفائدة المركبة

أما عن ثاني نوع من فوائد القروض فهي الفائدة المركبة والتي يتم احتسابها وفقًا للمبلغ الأساسي والمبالغ التي تم تراكمها كل سنة أو في نهاية الفترات الزمنية المحددة.

حيث إنها تعد بمثابة فائدة واقعة على فائدة أخرى، وهي يتم تحصيلها على القروض أو الاستثمارات، وإليكم فيما يلي كيفية حساب الفائدة البنكية المركبة:

• القانون، م = ب × (1 + ت /ف) ن × ت.
• ب: يرمز إلى مبلغ القرض الأصلي أو مبلغ الاستثمار.
• م: وهو المبلغ المستقبلي عقب وضع الفائدة المركبة عليه.
• ف: ذلك الرمز يشير إلى قيمة الفائدة المركبة وتكتب على هيئة عدد عشري.
• ت: وهو عدد مرات الزيادة السنوية.
• ن: عدد سنوات القرض أو الاستثمار

مثال، إذا تم إيداع مبلغ ألف دولار في البنك وكان معدل الفائدة هو 4% ويتم تحصيله كل ثلاثة أشهر، فإن القيمة المستقبلية المتوقعة لذلك المبلغ عقب مرور 3 سنوات تكون كالآتي:

• م = 1000 (1 + 4 / 4%) 3 × 4
• م = 1000 (1.01) 12 = 1126.83 دولار، وعقب التقريب لأقرب دولار يصبح المبلغ النهائي 1127 دولار.

تدل المعادلة على أنه بعد مرور 3 سنوات سوف يتم الحصول على مبلغ 127 $ كمبلغ إضافي للمبلغ الأساسي وهو 1000 $.

يتم حساب الفائدة البنكية بالنسبة للودائع عبر تطبيق معادلة واحدة لعدم تنوع نظام العائد فيها، ولكن القروض تحسب بطريقتين لوجود الفوائد البسيطة والمركبة، أما الشهادات فإنها تعتمد على مدتها ونوع وفترة صرف العائد.