تسديد القروض واستخراج قرض جديد يوجد لدى العديد من الاشخاص مشكلة حول كيفية تسديد القرض، من خلال هذا المقال عبر موقع البلد يمكن التعرف على أفضل الطرق التي يمكن من خلالها تسديد القروض و كيفية استخراج قرض جديد.
طريقة تسديد القروض البنكية
- قبل البدء في تحديد طريقة التسديد المتبعة في أغلب البنوك، لابد أن يتم التعرف عن ما هو القرض والتمييز بين كل من القرض الحلال والقرض الربوي.
- القرض أو كما يعرف ( الدين )، هو عبارة عن واجب يدين به أحد أطراف المعاملة وهو الشخص المدين للطرف الأخر وهو الدائن، من المهم معرفة أنه يستخدم هذا المصطلح على سبيل الاستعارة ليشمل الالتزامات الأخلاقية وغيرها من التفاعلات غير القائمة على القيمة الاقتصادية.
- يتم تحقيق شرط القرض عندما تتم الموافقة من الدائن على إعطاء مبلغ من المال للمدين، لابد من معرفة أنه يتم إعطاء القرض مع توقع أن يتم تسديد المبلغ الأصلي، من الجدير بالذكر أنه في الوقت الحالي يتضمن ذلك سداد المبلغ الأصلي إلى جانب الفائدة.
ما هو القرض الحلال ؟
- هو قرض لا يمكن تحميل الفائدة عليه، بدلاً من ذلك يتم تنظيم القرض باستخدام الخصومات أو البيع أو الإيجار أو المشاركة في الربح أو اتفاقيات إعادة الشراء.
- هو القرض الذي يحظر دفع أو استلام الفائدة، قد يكون القرض الإسلامي قرضًا بدون فائدة، ولكنه غالبًا ما يكون صفقة أكثر تعقيدًا.
- إن معظم القروض الإسلامية عبارة عن شراكات أو مشاريع مشتركة، لكنها تسمى القروض لأنها تحقق نفس الشيء مثل القروض التقليدية.
طريقة سداد مديونية
1. طريقة الاستقطاع الشهري
من الجدير بالذكر إن تلك الطريقة هي من أكثر الطرق شهرة في تلك الأيام، حيث إن لها مصداقية عالية ما بين المقترض والمقرض، يتم من خلال تحديد نسبة يتم استقطاعها شهريا من راتبك وتعتبر هذه أقساط ويتم الخصم إلى حين الانتهاء من تسديد القرض مع الفائدة ويوجد العديد من الطرق المندرجة تحت هذا القسم والتي تتعلق بنسبة الاستقطاع والفائدة.
2. المبالغ مستحقة الدفع
لابد من التأكيد على إن تلك الطريقة تتشابه مع طريقة الاستقطاع بصورة كبيرة فهي تعتمد على تحديد مبالغ يقوم العميل بدفعها شهريا على أقساط دون التقيد براتب أو غيره كما أنه في الغالب تكون المبالغ متساوية، ويتم توزيع المبلغ على طول فترة السداد.
3. التسديد بدون فترة سماح
من المهم التأكيد على أنه في هذه الفترة يتم حساب المبالغ المستحقة على أساس عدم وجود فترة سماح، من الجدير بالذكر في أغلب الأوقات يتم الدفع بشكل متساوي كما أنه يكون سنويًا ولذلك تختلف تلك الطريقة عن الطرق الأخرى أن الدفع يكون سنويًا، يتم الدفع على أصل القرض مع الفائدة.
4. مشاركة الأرباح
تقوم البنوك بتمويل المشروعات ويتم وضع نسبة من الأرباح أو المنتجات ملكًا للبنك، على سبيل المثال يقوم البنك بتمويل بناء عمارة تتكون من حوالى 03 شقة ويقوم البنك بامتلاك 10 منها أو أن يقوم بأخذ نسبة من الأرباح الخاصة بالشركة، يتم حساب تلك النسبة حسب الاتفاق وعادة ما تتبع تلك القروض نظاما خاصا في البنوك يختلف عن القروض الشخصية.
5. سداد القروض المبكر
في تلك الحالة من الممكن أن يقوم العميل بالتسريع في بسداد الجزء المتبقي من مبلغ التمويل على أن يكون ذلك قبل فترة السداد، يستثنى منها الفترة الخاصة بالسداد المبكر للتمويل العقاري في حالة ما إذا تم الإشارة إلى ذلك في العقد، لابد من معرفة إن المدة لابد ألا تتعدى مدة الحظر وهى سنتين من تاريخ توقيع عقد التمويل وذلك دون أن يتحمل العميل كلفة الأجل عن المدة المتبقية، قامت مؤسسة النقد العربي السعودي قامت بوضع العديد من الشروط احتساب مبلغ السداد المبكر.
متى يكون السداد المبكر خيارًا جيدًا ؟
- في حالة ما إذا حصل العميل على دخل إضافي على سبيل المثال حدوث ارتفاع في راتب الشهر أو الحصول على علاوات أو مكافآت يستطيع من خلالها تغطية أقساط التمويل المستحقة.
- في حالة ما إذا كان العميل لديه ادخارات مالية يعمل على استثمارها وتجنى له ارباح ولكن تكون أقل من التمويل.
- في حالة ما إذا كان العميل ينوى إلى إن يقوم بتوحيد كل الالتزامات المالية الخاصة به من أقساط القروض والديون في تمويل واحد مثل أن يحصل الشخص على منتج تمويل من أجل شراء المديونية.
طريقة سداد القروض واستخراج قرض جديد
لابد من معرفة إن كل بنك له العديد من الشروط الخاصة به في حالة تسديد القرض، سيتم التعرف في هذا المقال على النظام الخاص بكل بنك :
1. تسديد القروض واستخراج قرض جديد الراجحي
يقدم بنك الراجحي العديد من خدمات التمويل، سواء كانت :
- تمويل شخصي.
- تمويل عقاري.
- تمويل سيارات.
التمويل الشخصي ( شروط التأهل للمتقدم )
- لابد من يبدأ الحد الأدنى للخدمة بعد حوالى فترة شهر، تختلف تلك المدة باختلاف جهات العمل المعتمدة لدى البنك.
- تحويل الراتب.
- أن يكون أقل حد من الراتب هو 2000 ريال.
- أن لا يتجاوز عمر الشخص 60 عامًا عند سداد الدفعة الأخيرة.
- لابد من وجود موافقة مصرف الراجحي على العميل.
المستندات المطلوبة
- تعبئة نموذج الطلب الخاص بالتمويل الشخصي.
- صورة من الهوية الشخصية.
- خطاب تعريف من جهة العمل.
- خطاب تحويل الراتب وذلك حسب جهة العمل.
- مبلغ التمويل : 50,000 ريال سعودي.
- تكلفة التمويل : 3.12%.
- مدة التمويل : 60 شهر.
- القسط الشهري : 900 ريال سعودي.
- رسوم إدارية : 500 ريال سعودي.
2. تسديد قروض الراجحي 24 راتب
- تمويل الراجحي يصل إلى 20 راتب، بأقل نسب ربحية.
- تسديد التعثرات.
- إصلاح تعثرات الفيزا في أسرع وقت.
3. تسديد القروض واستخراج قرض جديد بنك الرياض
من المعروف إن بنك الرياض هو من أهم البنوك وأقدمها المتواجدة في السعودية تم تأسيس كشركة مساهمة سعودية، يقوم البنك بتقديم العديد من الخدمات للعملاء على سبيل المثال تمويل شخصي، وعقاري، حاسبة القروض وتقدم تسديد قروض بدون تحويل راتب، وتسديد قروض 23.
مميزات عروض التمويل الشخصي
- تكون متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.
- يمكن أن يقدم للعملاء تمويل حتى 250000 ريال سعودي.
- فترة سداد حتى 60 شهرًا طبقا للاتفاق.
- هامش ربح تنافسي مطلوب من العميل.
- تمويل مشروع ناجح براس مال بسيط.
شروط الحصول على التمويل الشخصي
- ألا يقل عمر الشخص المتقدم للحصول على الخدمة عن عمر 18 عامًا .
- لا تقل مدة الخدمة عن 12 شهر لموظفي القطاع الخاص.
- لاتقل مدة الخدمة عن 3 أشهر بالنسبة إلى موظفي القطاع العام.
- 5000 ريال سعودي الحد الأدنى للراتب العاملين بالقطاع الحكومي.
- 6000 ريال سعودي الحد الأدنى للراتب للعاملين بالقطاع الخاص.
مميزات التمويل من دار التداولات
- بدون تحويل راتب لبنك معين.
- أسرع تمويل لموظفي القطاع الخاص.
- تمويل المشاريع الصغيرة.
- تمويل حتى 60,000 ريال.
- نسب ربح تنافسية.
- تقديم استشارات تجارية.
- مدة سداد تصل إلى 60 شهراً.
- متوافقة مع الشريعة الإسلامية.
شروط الحصول على التمويل
- أن يكون العميل سعودي الجنسية.
- لا تقل مدة الخدمة عن 6 أشهر.
- ألا يقل الراتب عن 5000 ريال.
- سجل ائتماني جيد (عدم وجود متعثرات أو تأخرت حالية أو سابقة ).
- وجود كفيل حكومي مع سجل ائتماني جيد.
حكم تسديد القروض واستخراج قرض جديد
يتم الإجماع بواسطة العديد من العلماء إن كل قرض هو ربا، حيث إن سداد الدين عن العميل إن كان بإعطائه مالا ليسدد دينه، فهذا إقراض للعميل، والذي بدوره يترتب عليه وجود فائدة فإنها تقع تحت طائفة الربا.
قال ابن قدامة رحمه الله: ” وكل قرض شرط فيه أن يزيده فهو حرام بغير خلاف. قال ابن المنذر: أجمعوا على أن المُسلف إذا شرط على المستلف زيادة أو هدية، فأسلف على ذلك أن أخذ الزيادة على ذلك ربا. وقد روي عن أبي بن كعب وابن عباس وابن مسعود أنهم نهوا عن قرض جر منفعة” انتهى من “المغني” (6/436) .
حكم تسديد القروض واستخراج قرض جديد الراجحي
في حالة ما إذا كان يتم تسديد الدين من خلال بيع المكتب سلعة على العميل بثمن مؤجل، ثم يتم بيعها من قبل العميل من اجل وفاء دينه للبنك، فهذا لا حرج فيه، على شرط إن يكون أن المكتب يمتلك تلك السلعة، وأن يبيعها العميل لطرف ثالث لا علاقة له بالمكتب بحيث تنتفي الحيلة على الربا، وهو ما يسمى عند العلماء بـ “التورق” وجمهور العلماء على جوازه.
نصائح قبل البدء في استخراج قروض
1. مبلغ القرض
في البداية لابد من أن يتم تحديد حجم القرض الملائم لاحتياجاتك، لأن في حالة ما إذا تم اقتراض مبلغ يزيد عن حاجتك سوف يتحمل العميل العديد من التكاليف الإضافية، كما أن اقتراض مبلغ لا يكفي لتغطية هذه الاحتياجات لن يحقق الغرض المطلوب من هذا القرض.
2. فترة سداد القرض
لابد ايضًا قبل اختبار القرض أن يعرف الشخص الإمكانيات المالية الخاصة به ومدى القدرة على سداد أقساط ذلك القرض كل شهر، من الجدير بالذكر أن قصر فترة سداد القرض تعمل على تخفيف تكلفة القرض، لكنها قد تعرض الشخص على التعثر في حالة عدم تناسب الأقساط الشهرية مع دخله الشهري.
3. مراجعة التقرير الائتماني
تلك هي أهم العوامل التي لابد من أن تقوم بدراستها الجهة التي تقوم بالإقراض قبل إن توافق أو ترفض طلب العميل، فإذا كان عبء معدل المديونية أقل من الحد المسموح به 33.33% بنسبة للموظّف و25% للمتقاعد، ستكون لديه فرصة أكبر للحصول على قرض جديد.
تحديد عروض القروض المتاحة
- كما يحدث في حالة شراء المنتجات لابد أيضًا أن يتم بذل الكثير من الوقت والجهد حتى يتم التعرف على القروض المتاحة لدى البنوك وشركات التمويل المرخصة سواء عن طريق الاتصال بخدمة العملاء أو من خلال المواقع الإلكترونية للبنوك أو حتى المواقع التي تقدم المعلومات ومقارنة بين خدمات ومنتجات البنوك.
- من خلال تلك الجهود المبذولة يتم التمكن من تحديد القرض المناسب لاحتياجات العميل من خلال الاطلاع على الشروط والرسوم والتكلفة.
- هناك العديد من البنوك أو شركات التمويل التي تقوم بالعديد من الحملات الترويجية والتسويقية للقروض الشخصية وتروج بأنها تقدم أفضل سعر للفائدة، ولكن قبل التقدم لأي قرض عليك التحقق من صحة هذه الإعلانات ومقارنة المميزات المعروضة وأسعار الفائدة مع البنوك الأخرى، وبذلك ستتمكن من اختيار القرط المناسب بأقل سعر للفائدة.
شروط الحصول على القرض
من المهم جدًا قبل التقدم بطلب من أجل على قرض شخصي التحقق من شروط الحصول على قرض، حيث إن غالبية البنوك توافق على التمويل ولكن بعد تواجد الشروط الأهلية والتي من بينها: الحد الأدنى للراتب الشهري معدل عبء المديونية أقل من 33.3% للموظّف و25% للمتقاعد، أو أن تكون الشركة التي تعمل بها مدرجة في البنك.
لا تفرط في الاقتراض
يتقدم العديد من الاشخاص من اجل الحصول على عدة قروض في نفس الوقت من أجل أن يتم ضمان أي منهما، لكن تحدث مفاجأة وهى أنهم حصلوا على القرضين وتحدث مشكلة.
لابد من أن يتم التسرع في أخذ المنشورات التسويقية قليلًا قبل استخراج قرض من اجل مشروع ما.
عقوبة التعثر في سداد القروض ( عقوبة عدم تسديد القرض )
تختلف تلك العقوبات نتيجة إلى اختلاف ظروف كل عميل :
- صعوبة الحصول على تمويل آخر في الوقت القريب.
- تجميد الحسابات المصرفية .
- حجز أرصدة العميل بما يتوافق مع قرارات الجهات المسؤولة بهذا الأمر.
- الحجز على الأملاك إذا كان التمويل مرهونًا.
- المساءلة القانونية من قبل الجهة الدائنة.
- الملاحقة القضائية من قبل الدائنين.
طريقة حساب قيمة السداد المبكر ومعدل الخصم
مثلا : في حالة ما إذا كان على العميل قرض بقيمة 100 ألف وكان السداد على مدى خمس سنوات وكانت نسبة الفائدة للبنك = 5,2% للسنة الواحدة أي: 0,052 وبعد ثلاث سنوات وأربعة أشهر رغب العميل بالسداد المبكر .
في المعادلة ستكون كالتالي:
نسبة الفائدة لكل شهر = نسبة الفائدة للبنك في السنة الواحدة ÷ 12.
نسبة الفائدة لكل شهر = 5200 ÷ 12.
نسبة الفائدة لكل شهر = 433,33333.
بالتأكيد أنت قمت بتسديد قيمة ثلاث سنوات وأربعة أشهر أي : 40 شهر.
نسبة الفائدة للبنك في 40 شهر = نسبة الفائدة لكل شهر * 40.
نسبة الفائدة للبنك في 40 شهر = 433,33333 * 40.
نسبة الفائدة للبنك في 40 شهر = 17333,333.
مجموع الأقساط المدفوعة في 40 شهر = 2100 ريال * 40.
مجموع الأقساط المدفوعة في 40 شهر= 84000 ريال.
مبلغ السداد المبكر= (مبلغ القرض+نسبة الفائدة في 40 شهر) ــ مجموع الأقساط المدفوعة في 40 شهر.
قيمة مبلغ السداد المبكر= ( 100000+ 17333,333 ) ــ 84000
قيمة مبلغ السداد المبكر= 117333,33 ــ 84000
قيمة مبلغ السداد المبكر= 33333,333 ريالاً.
قيمة الخصم= مجموع قيمة الأقساط ــ (قيمة مبلغ السداد المبكر + قيمة الأقساط المدفوعة في 40 شهر).
قيمة الخصم= 126000 ــ ( 33333,333 + 84000 ).
قيمة الخصم= 126000 ــ 117333,333.
قيمة الخصم= 8666,67 ريالاً.
المبلغ المخصوم هو 8666,67 ريالاً.
نصائح لتسديد القروض
- مراجعة أصولك المالية
- قم بالاستثمار.
- إعلام المقرض أزمته المالية.
- توحيد أقساط السداد.
- ابدأ الادخار.
- اطلب تقليل نسب الفائدة.
- إعطاء الأولوية للقروض ذات تكلفة أعلى أو بضمان.
كيف تخفض قيمة القرض ؟
- السداد المبكر.
- طلب قرض جديد وتقليل الفائدة.
- اللجوء إلى مكاتب تسديد القروض.
- الجمعيات الخيرية لتسديد الديون.
لو كنت تبحث عن صندوق التنمية العقارية أقدم لك: رقم صندوق التنمية العقاري الموحد 2024
في نهاية المقال عن تسديد القروض واستخراج قرض جديد، بعد أن تم التعرف عن ماهية القروض والتطرق إلى كيفية سداد القروض والعواقب التي قد تنتج عن التأخير أو التعثر في تسديدها، نرجو أن تكون تمت الإفادة لا تنسوا مشاركة المقال.
