شروط التمويل العقاري المدعوم بنك الراجحي والتي يجب على المواطن أخذها في الاعتبار عند التعامل مع بنك الراجحي للتمويل العقاري، إذ أن التمويل العقاري يعتبر من أهم أهداف الأشخاص الراغبين في الحصول على سكن مناسبٍ أو تجديد السكن أو الاستثمار في مجال التمويل العقاري.
شروط التمويل العقاري المدعوم بنك الراجحي
هناك العديد من الشروط للتمويل العقاري المدعوم لبنك الراجحي منها شروط عامة في التعامل مع البنك، وشروط خاصة لشراء فيلا أو شقة وسوف نقوم بتوضيحهم في طيات هذا الموضوع.
شروط التمويل العقاري لبنك الراجحي لشراء فيلا أو شقة
قام البنك بتحديد شروط معينة عند التعامل لشراء فيلا أو شقة، ومن هذه الشروط:
- معرفة مبلغ التمويل العام الخاص أو تحديده بالتقريب، ويمكن تمويل حوالى 58 ضعف راتب المواطن الخاص ويكون ذلك لمدة 20 سنة.
- يمكن الحصول على 82 ضعف الراتب الشهري في حالة التمويل لمدة 30 عام، تكون نسبة التمويل ثابتةً في أول 5 سنوات ويتم مراجعتها كل 3 سنوات.
كما يوجد أيضًا بعض الشروط الخاصة بالمنزل أو الفيلا نفسه ومن هذه الشروط:
- أن يكون بناء المنزل أو الفيلا مكتمل.
- ألا يقل عمر العقار عن 25 سنة.
- أن يكون للمنزل أو الفيلا صك مستقل.
- لا يجب أن تقل مساحة الأرض الخاصة بالفيلا عن 200 متر مربع، والمنزل لا تقل مساحته عن 80 متر مربع.
شروط التمويل العقاري لبنك الراجحي بشكل عام
يوجد شروط عامة عند التعامل مع بنك الراجحي يجب على العميل معرفتها، ومن هذه الشروط:
- يجب أن يكون العميل يمتلك الجنسية السعودية، وأن يكون من العاملين في الجهات المعتمدة وأن يقوم بتحويل الراتب إلى البنك الراجحي.
- لا يمكن أن يقل راتب العميل عن 5000 ريال سعودي لموظفي القطاع الحكومي وشبه الحكومي.
- لا يمكن أن يقل راتب الموظفين في القطاعات الخاصة عن 7500، ومدة لا تقل في المؤسسة عن 12 شهر.
- لا يقل مدة العمل للموظفين في القطاع الحكومي عن 6 شهور.
- يجب أن تكون مدة التمويل محسوبة على أساس العمر التقاعدي للعميل الحكومي وشبه حكومية لمدة 20 سنة للعقارات المكتملة و10 سنوات للعقارات السكنية.
- في القطاع الخاص لا يجب أن يقل العمر التقاعدي عن 15 سنة للعقارات المكتملة و10 سنوات للأراضي السكنية.
- الحد الأدنى للتقديم على التمويل هو 21 عام ولا يزيد عن 60 عام.
التمويل العقاري من بنك الراجحي
يقدم بنك الراجحي الكثير من الخدمات في التمويل العقاري ومنها:
- تقديم مجموعة من الحلول المختلفة للتمويل العقاري من أجل مساعدة العملاء ودعم المواطنين.
- التسهيل من إجراءات شراء الفيلا أو الشقة أو تأسيس المنزل من بداية الأمر خلال شراء قطعة الأرض.
- المساعدة في الاستثمار العقاري من خلال امتلاك منزل استثماري بغرض إقامة مشروعات استثمارية في العقارات.
- يساعد في فرصة تمليك عمارة ويقوم العميل بتسديد الأقساط الخاصة بالتمويل من تحصيل الإيجارات التي يحصل عليها من الشقق التي بداخل العمارة.
خطوات الحصول على التمويل العقاري من بنك الراجحي
يوجد بعض الخطوات التي يجب على العميل بها للحصول على التمويل العقاري وهي:
- أن يقوم العميل بفتح حساب بنكي في بنك الراجحي.
- تحويل الراتب الخاص بك إلي البنك.
- ملئ طلب التمويل العقاري.
- إحضار المستندات المطلوبة من البنك التي سوف نقوم بذكرها لاحقًا.
- الحصول على الموافقة النهائية من خلال توقيع العقد.
استفسارات خاصة بالتمويل العقاري من بنك الراجحي
يوجد بعض الاستفسارات التي من الضروري على العميل معرفتها قبل طلب هذا التمويل العقاري والتعامل مع بنك الراجحي ومن هذه الاستفسارات:
- نسبة التمويل التي يقدمها البنك تكون ثابتة سواء كان التمويل على مدار 20 سنة أو على مدار 30 سنة.
- غير ضروري للمتقدم تقديم دفعة أولى من المبلغ، وتعتبر غير إلزامية على المتقدم.
- الإجراءات تستمر حوالي 10 أيام للحصول على العقار.
- لا يوجد حد أقصى لعمر التمويل ولكن يلزم ألا يزيد عن العمر التقاعدي عند انتهاء فترة التمويل.
- في حالة وجود دخل إضافي يجب على العميل العلم أنه سوف يأخذ نصف هذا الدخل من قبل البنك، ويجب ألا يزيد مبلغ التمويل عن الدخل الشهري.
- يمكن على المتضامن الحصول على تمويل آخر سواء كان تمويل شخصي أو عقاري أو تمويل سيارة وذلك من أي بنك أو مؤسسة مالية ولكن يشترط فقط إلا يقل مبلغ التمويل عن قيمة التضامن.
- لا تؤثر البطاقة الائتمانية على قيمة التمويل، طالما يقوم العميل بدفع كافة المستحقات في مواعيدها المحددة.
- يمكن للعميل خلال فترة سداد التمويل الأول أن يقوم بطلب تمويل آخر بشرط ألا يتجاوز قيمة الحد الائتماني، أي لا تتعدى قيمة مجموع الأقساط عن 60% من الدخل الشهري للفرد.
- في حالة تواجد المال مع العميل ورغبته في سداد مبلغ التمويل قبل ميعاد سداده فيمكنه ذلك بكل بساطة، ولكن يجب عليه سداد أرباح 3 أشهر وذلك يضم الشهر الذي قمت بالسداد فيه، فمثلًا إذا تم سداد المال في شهر محرم من السنة الثانية من الأقساط فيجب على العميل دفع وتسديد أرباح شهر محرم، صفر، ربيع الأول، وربيع الثاني.
- يجب على العميل معرفة أن الأرباح التي يحصل عليها البنك خلال فترة التمويل العقاري ليست متساوية وتكون أرباح السنة الأولى من التمويل هي أعلى في الأرباح.
- يقوم بنك الراجحي بتقييم العقار الذي تود الحصول على التمويل لامتلاكه من خلال شخص واحد أو شخصين من الشركات الخاصة بالتقييم العقاري المتخصصة بتقييم العقارات، وذلك حتي تتأكد أن سعر العقار مناسبٌ لقيمته.
تأسيس بنك الراجحي
تأسس البنك عام 1957م ويقدم الكثير من الخدمات منها التمويل العقاري ويقدم العديد من خدمات البطاقة الائتمانية مثل (فتح حسابات جارية – توفير دفتر الشيكات – التمويل الشخصي والخصومات على البطاقة – وخدمات التمويل بأنواعها).
يعتبر بنك الراجحي من أهم البنوك الإسلامية المتواجدة في العالم حيث يحتوي على العديد من المميزات منها الخبرة في الأعمال المصرفية.
تأسس أول فرع للبنك كان في الرياض ويتمركز على مبادئ المصروفات الإسلامية.
سياسة مبلغ التمويل وسياسة الأقساط في بنك الراجحي
تكون سياسة مبلغ التمويل في بنك الراجحي 3 مليون للقطاع العام و 2 مليون للقطاع الخاص، بينما سياسة الأقساط تكون بشكلٍ شخصي، وتكون بالخصم من الراتب عن طريق التحويل بالصرف.
المستندات المطلوبة للتمويل العقاري في بنك الراجحي
يوجد العديد من المستندات المطلوبة للتمويل العقاري في بنك الراجحي، يجب على المتقدم بطلب التمويل العقاري معرفتها حتي يتم تجهيز هذه المستندات قبل الذهاب للبنك ومنها:
- تقديم تعريف خاص من جهة العمل.
- تقديم صورة من بطاقة الأحوال أو دفتر العائلة.
- تقديم نموذج تحويل الراتب من جهة العمل وتواجد مستند تحويل.
- تقديم مستندات خاصة بالعقار مثل صورة الصك من الوجهين.
- تقديم رسم كروكي للموقع الخاص بالعقار.
- تقديم قرار من المساحة في حالة الاختلاف عن مساحة الأرض عن المساحة المكتوبة.
حاسبة التمويل العقاري بنك الراجحي المدعوم
حاسبة التمويل العقاري لبنك الراجحي تعتبر خدمة يقدمها البنك لعملائه، حيث يقدم التمويل العقاري اللازم للإسكان الحكومي المدعوم في نظام الحلول التمويلية، ويعتمد برنامج التمويل العقاري على مبدأ المرابحة، ويجب أن تنطبق على العملاء شروط التمويل العقاري المدعوم التي يعرضها البنك حيث يستفيد البنك من التمويل العقاري المدعوم للمواطنين السعوديين الذين حصلوا على موافقات التمويل العقاري.
نظام الرهن العقاري في السعودية
بعد أن شرحنا كل ما يتعلق بالتمويل العقاري في السعودية سوف نتحدث عن نظام الرهن العقاري بالسعودية.
إذ يعتبر نظام الرهن العقاري نظامًا سامحًا للشركة الممولة أو البنك برهن المنزل أو رهن أي ممتلكات خاصة أخرى، وكل ذلك بمثابة الضمان لتمويل العميل مبلغًا من المال لشراء منزل، بحيث تقوم شركة التمويل برهان المنزل حتي يتم سداد مبلغ الاقتراض والالتزام به وفي حالة عدم الالتزام بهذا الشرط يحق للمؤسسة التمويلية سحب العقار من العميل حتي يتم سداد هذا المبلغ.
شروط الرهن العقاري
من أهم شروط الرهن العقاري هو التزام العميل المقترض المال بسداد الدين المستحق عليه لتجنب سحب ملكية العقار منه لصالح المؤسسة التمويلية، وإذا زادت قيمة العقار عن سعره فإن الزيادة تكون لصالح المالك وإذا نقص سعر العقار يجب على المالك السداد لجهة التمويل.
مميزات الرهن العقاري
من أهم مميزات الرهن العقاري أنه يوفر للمقترض تمليك بيتٍ بسعرٍ مناسبٍ وبسعر فائدةٍ ثابتٍ لا يتأثر بالنظام العالمي، وقد قامت مؤسسة النقد بإلزام البنوك بتوثيق بنود الرهن العقاري لدى وزارة العدل لتقلل من النزاعات الحاصلة بين العملاء المقترضين والجهات المالية.
تعريف القروض
بعد أن أوضحنا شروط التمويل العقاري والرهن العقاري لبنك الراجحي سوف نقوم بشرح فكرة مبسطة عن ماهية القروض بشكلٍ عام، وهو يعتبر مبلغ مالي يقوم الشخص باقتراضه من أحد البنوك ويتم الاتفاق عليه بين الطرفين على موعد محدد لسداد القرض على هيئة دفعات شهرية، ويقوم البنك بتحديد نسبة الفائدة التي تعود عليه مقابل منح القرض للعميل.
يلجأ بعض الأشخاص للحصول على قروض للكثير من الأسباب منها شراء المنزل وهو ما يعرف بقرض التمويل العقاري.
يوجد أنواع كثيرة من القروض مثل (القرض الشخصي – قرض السيارة – قرض السلع المعمرة)، وهذا النوع الأخير هو ما يستعمله العميل لشراء المستلزمات التي تخص المنزل من الأثاث، الأجهزة الإلكترونية والأدوات الكهربائية وغيرها من المستلزمات.
أسئلة حول القروض العقارية
يوجد العديد من الأسئلة التي يريد المواطنين معرفة إجابتها حول القروض العقارية لشراء منزل أو فتح مشروع استثماري خاص، ويوجد الكثير من الشركات والبنوك التي تقدم هذه القروض، لذلك قد يواجه العميل مشكلةً في اختيار المناسب له، ومن هذه الأسئلة:
ما هو التمويل العقاري ؟
التمويل العقاري يعرَّف على أنه مبلغ من المال يتم اقتراضه من مؤسسة مالية أو بنك لشراء منزل أو فيلا، ويتم سداده على فتراتٍ متفقٍ عليها مع البنك والعميل ونسبة الفائدة تختلف حسب راتب العميل.
كيف تحصل على أفضل تمويل عقاري ؟
تختلف أنواع التمويل العقاري على حسب الجهة التمويلية، فإذا رغب العميل بشراء منزل فيجب عليه معرفة شروط أخذ تمويل عقاري لشراء المنزل، وتكون على حسب الجهة التمويلية إذا كان مؤسسة مالية أو بنك، ولتحديد أفضل قرض عقاري يكون على حسب نسبة الفائدة.
ما هي أنواع التمويل العقاري ؟
تعتمد طريقة التمويل العقاري على حسب نوع التمويل العقاري، ويوجد نوعين منه فقط، وهما ما يتعامل به البنوك والمؤسسات المالية في السعودية والعالم أجمع، ويختلف كل نوع على حسب رغبة العميل وشروط كل نوع منها وهما:
- نظام المرابحة: تقوم شركة التمويل أو المؤسسة المالية بشراء العقار، ثم تقوم ببيعه للعميل، ومن ثم يقوم العميل بدفع جزءٍ منه كدفعة أولى وباقي المنزل على دفعاتٍ يتفق عليها العميل مع المؤسسة طوال فترة التمويل وتكون سعر الفائدة ثابتة ويسمي ذلك بالرهن العقاري.
- نظام الإجازة: تقوم شركة التمويل أو البنك بشراء العقار ثم تأجيره للعميل مع الوعد بالتمليك خلال فترة نهاية التمويل، ويقوم العميل بدفعة ضريبة إيجارية مقدمة وسداد باقي الدفعات خلال فترة التمويل، ويكون سعر الفائدة في هذا النوع متغير حسب مؤشر السوق سنويًا، ومن ثم يتم دفع العميل قرضه على أقساط تتغير قيمتها تبعًا لسعر الفائدة السائد صعودًا وهبوطًا ولذلك يصعب تحديد أقل نسبة ربح لهذا التمويل العقاري.
ما هي طريقة حساب التمويل العقاري؟
عندما يتقدم العميل لطلب التمويل فإنه يتساءل عن كم فائدة القرض العقاري وفي ظل الزيادة في المنتجات التمويلية المعروضة المختلفة، يلزم على العميل المستهلك طريقة حساب القرض العقاري التي تختلف حسب المؤسسة التمويلية، ولكن أنظمة مؤسسة النقد ثابتة وتطبق على جميع المؤسسات المالية.
كيف حساب القرض العقاري ؟
عندما يتقدم العميل بطلب التمويل تقوم المؤسسة التمويلية بعمل حسبة مبدئية لقيمة التمويل العقاري الذي يمكن أن يحصل عليه المتقدم، وهذه الحسبة مبنية على بعض الشروط ومنها الراتب ومكان العمل وعدد سنوات الخبرة والسن والالتزامات المالية وقيمة العقار.
يمكن للعميل المتقدم لطلب التمويل العقاري استخدام حاسبة التمويل العقاري التي توفرها الشركة أو البنوك على موقعها الإلكترونية، ولكن يصعب تحديد النسبة المئوية للفائدة لأنها تعتمد على مكان عمل الشخص حيث تبدأ من 1.5% حتي 8% وأكثر مع الالتزام بعدم تجاوز نسبة الاستقطاع من الراتب وهي 90% حسب قرار مؤسسة النقد السعودي.
ما هو أفضل بنك للتمويل العقاري؟
من الصعب تحديد من هو أفضل بنك للتمويل العقاري، وذلك لأنه يعتمد على نسبة الفائدة ومكان عمل العميل وراتبه، فجميع البنوك السعودية تقوم بتوفير هذا التمويل العقاري بأنواعه المختلفة ومن أهمهم:
بنك الراجحي يأتي في المقدمة، ثم بنك الرياض، ثم بنك الأول، ثم بنك سامبا، ومن ثم البنك الأهلي، والبنك الفرنسي، ثم البنك السعودي البريطاني، بنك البلاد، بنك الجزيرة، بنك الاستثمار.
ويوجد أيضًا أفضل الشركات التي توفر وتقدم التمويل العقاري وتقدم منتجاتها لطبقات مختلفة من المجتمع ومنها:
(الشركة السعودية لتمويل المنازل – شركة بداية – شركة دار التمليك)، ويوجد الكثير من الشركات للتمويل العقاري.
ما هي خطوات التقديم للحصول على القرض العقاري؟
عندما يتم الموافقة للعميل على التمويل العقاري يتم تقديم بعض من المستندات لأخذ الموافقة النهائية وهي:
- معرفة الراتب.
- بطاقة الأحوال الوطنية.
- سجل التأمينات الاجتماعية.
- كشف حساب بنكي لفترة أخر 6 شهور أو 3 شهور حسب الجهة التمويلية.
وقد قمنا سابقًا بشرح بعض من هذه النقاط بالتفصيل لبنك الراجحي في بداية الموضوع.
في هذا الموضوع قمنا بشرح شروط التمويل العقاري المدعوم بنك الراجحي، والشروط الخاصة لشراء فيلا أو شقة، والشروط العامة للتمويل العقاري؛ كما عرفنا نبذة عن تأسيس بنك الراجحي ونظام الرهن العقاري بالتفصيل، وقمنا بتوضيح بعض من الاستفسارات والأسئلة حول التمويل العقاري المدعوم بنك الراجحي.
